Finanzas: ¿En qué se diferencian la reprogramación y el refinanciamiento de deudas?

Finanzas: ¿En qué se diferencian la reprogramación y el refinanciamiento de deudas?
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Hay conceptos relacionados con el dinero y las finanzas que debemos conocer. En esta oportunidad te presentamos las diferencias más representativas entre la reprogramación y el refinanciamiento de las deudas.

La pandemia del Covid-19 generó que los flujos de las empresas pasen de positivos a negativos o “sustancialmente negativos” (dependiendo del sector o industria esto podría no haberse presentado).

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Muchos no solo viven un escenario de reprogramación sino de refinanciamiento, situación que a pesar de los diversos programas que ha otorgado el gobierno, aun persiste en algunas sectores y ha generado el problema de morosidad que los diversos agentes buscan atenuar”, indicó Edmundo Lizarzaburu, profesor de la carrera de Administración y Finanzas de la Universidad ESAN.

El especialista consideró importante entender que la reprogramación de deudas es una herramienta que permite a los prestatarios cumplir con el pago de sus deudas, es decir antes de caer en retraso, mora o algún otro sobrecosto.

Además existe el refinanciamiento y es importante no confundirlos para tomar la decisión más conveniente, ya que este último se da cuando no se ha cumplido con la entidad financiera (se paga con retraso), aspecto que evidencia, entre otras cosas, poca planificación.

En ese sentido, Lizarzaburu mostró las diferencias más representativas entre la reprogramación y el refinanciamiento de una deuda:

Reprogramación de deudasRefinanciamiento de deudas
Puede otorgarse a solicitud del cliente o de forma unilateral (a decisión de la entidad financiera), previo al vencimiento.Está sujeto a la negociación con la entidad financiera, en vista de que el pago ya ha vencido.
Se puede solicitar estando al día en los pagos para evitar sobrecostos.Se puede solicitar, pero ya es considerado como un vencido reciente, pero un vencido al final.
Las condiciones del crédito (tasa, plazo, monto u otros) pueden variar, pero hay capacidad de negociación o se puede hasta buscar compra de deuda, al estar al día.Las condiciones del crédito (tasa, plazo, monto u otros) pueden variar, pero más reducidas.
No afectará la calificación crediticia del deudor en las centrales de riesgos y el scoring en el sistema no se deteriora.La calificación crediticia del deudor en las centrales de riesgos se verá afectada, impactando en su scoring.

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El docente de la Universidad ESAN recomendó tener en cuenta las épocas de alza del dólar, pues hay un componente importante de créditos en moneda extranjera y se tendría un mayor monto de deuda, solo por la conversión.

Frente a ello siempre es necesario hacer la evaluación que debe considerar: moneda de las fuentes de ingreso y de las obligaciones, así como el plazo de ambos (ingresos y egresos).

Finalmente, afirmó que en vista de la actual reducción del tipo de cambio, es conveniente que si uno tiene una deuda en dólares, cambiarla a soles y planificar el pago, buscando reprogramar, considerando algunas variables tales como: reducción en la tasa (ahorro en interés) y en la cuota (mejora en el flujo), así como evaluar los plazos (mix de las alternativas).

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